Las familias españolas acumulan una deuda hipotecaria de 430.638 millones de euros

El crédito hipotecario ha registrado su mayor subida en los últimos 13 años durante los meses de junio y julio. Actualmente, los españoles acumulan una deuda de 430.638 millones de euros. Además, se ha disparado el volumen de hipotecas captado en un solo mes (en julio), cuando se alcanzó la cota máxima, creciendo 10.960 millones.
En el mismo mes también cambió la tendencia de crecimiento por tipo de entidades y los bancos se pusieron a la cabeza en incremento de cartera, con una subida del 22,3%. Aún así, las cajas de ahorros siguen siendo las que acumulan una mayor cartera, con 219.146 millones de euros, un 20,9% más que julio de 2002.
El aumento de las hipotecas es una de las consecuencias del crecimiento del mercado residencial y del sector inmobiliario, que se caracteriza por una gran actividad y un dinamismo que parece incesante. La variedad y amplitud del mercado hipotecario español, con una importante oferta de productos, constituyen una razón para este crecimiento, aunque, por otro lado, tienen una excesiva y rígida reglamentación.

Mercado único.- La Federación Hipotecaria Europea ha presentado a la Comisión Europea una serie de estudios en los que se definen las características hipotecarias de cada país de la Unión Europea con la finalidad de poder lograr un mercado único de servicios financieros.
Una de las novedades más significativas que se recogen en el informe de Oliver Wyman es la normativa denominada Basilea II. Según asegura Judith Hardt, secretaria general de la Federación, “la norma actual es bastante cruda, porque fija el mismo porcentaje (4%) de respaldo de capital para todos los créditos sin tomar en cuenta la calidad de riesgo”. Además, se concede el mismo tratamiento en cuanto a solvencia para todos los créditos, con independencia del valor de la vivienda que cubran.
Con la reforma de la legislación se podrá realizar un cálculo personalizado de los riesgos de cada cliente y, en consecuencia, “una diferenciación de los precios que se aplique a cada uno”, afirma Hardt. Esto significa que para los solicitantes solventes las condiciones serán mucho más ventajosas, mientras que las rentas más precarias tendrán un acceso a los créditos más complicado.
Aún así, en líneas generales destacan las buenas circunstancias que se dan actualmente en el mercado español, como se pone de manifiesto en los últimos datos registrados respecto a la situación de los créditos hipotecarios.
Pero la facilidad de acceso a las hipotecas no soluciona el problema que muchos compradores tienen a la hora de adquirir una vivienda. La subida de precios es más bien una de las causas de la situación actual.

Pisos inaccesibles.- Según un informe elaborado por la Fundación Encuentro, las viviendas libres de tipo medio son, hoy en día, “inalcanzables” para el 60,7% de las familias españolas, que deberían destinar más de la mitad de su sueldo a pagar las mensualidades de la hipoteca. Con este panorama, la bajada de los precios de los préstamos será beneficiosa para algunos compradores, pero no podrá ser determinante en cuanto a la accesibilidad de la vivienda por parte de la gran mayoría de ciudadanos.
El esfuerzo que debía realizar a finales de 2002 una familia con ingresos anuales por debajo de 3,5 veces el salario mínimo interprofesional para pagar el préstamo hipotecario correspondiente a una vivienda de precio medio en España, era del 45,5% de sus ingresos. Y para las familias con ingresos por debajo de 2,5 veces el SMI, este esfuerzo alcanzaba el 65%. No son cifras que ofrezcan una solución sencilla.
A pesar de que ofrecer unas buenas condiciones hipotecarias sea uno de los factores que facilitan el acceso a una vivienda por gran parte de la población, es evidente que no son una influencia decisiva, ya que , si los precios siguen a este ritmo, sólo se llegará a un sobreendeudamiento de la población.